過払い金請求って今どうなってるの？

最近、インターネットの広告で「国が認める救済措置が…」ってのをよく見るようになったけど、あれは何なの？

あれは債務整理のことを言ってるんだよ。
多重債務や借金で困っている人に対しての法的救済措置がありますよ、ってこと。
具体的には「任意整理」「自己破産」「個人再生」だね。
任意整理だと、相手方と交渉して「将来の利息と遅延損害金をゼロにしてもらって、残っている借金を５年以内に完済する」ってパターンが主流。
それがダメなら自己破産・個人再生だね。

でも、ちょっと前までは「あなたの借金が返ってくるかも、過払い金が…」ってのがしょっちゅうテレビやラジオCMでやってた気がするけど。
あれは最近あまり見なくなったよね。

過払い金バブルが終わったからね。
今現在、過払い金を受け取れる可能性のある人はかなり少なくなっているんだ。

なんで少なくなっちゃったの？
みんなCM見て過払い金請求して受け取ったってことかな？

もちろん、それもあるね。
過払い金は基本１回請求したら終わりだからね。
でも一番の理由は”時効により過払い金を受け取る権利が消滅している”ってことだね。

時効による消滅か。
時効って１０年とか５年で権利なくなっちゃうってやつだよね。

現在の民法だと時効は
「債権者が権利を行使できる時から10年または債権者が権利を行使することができることを知った時から5年」（民法１６６条１項）
になってるね。
この”行使できる時”ってのは、過払い金については借りた時から数えるんじゃなくて”借金を完済してから１０年”になるよ。
ただし２０２０年４月１日までに完済した人は旧法が適用されることになるけど、旧法でも時効は１０年なので、結局１０年前に完済している人は過払い金を請求できないことになるね。

でもそれなら、最近やっと借金返し終わった人には過払い金が発生する可能性ありそうだけど。

そうだね、可能性はあるけど、その前に過払い金が発生しているのかが問題になるね。
過払い金とは、”消費者金融などに対し利息制限法の上限を超えて払いすぎていた利息”のことなんだ。
昔はこの利息制限法の上限15～２０％をこえた金利で貸し付けてても、出資法の上限金利29.2％を超えていなければ罰せられることはなかったから、その間の金利（グレーゾーン金利という）で貸し付けしていた消費者金融が多かった。
でも２００６年（平成１８年）に最高裁でこのグレーゾーン金利での貸付は無効！っていう判決がでて事態は一転。
この無効となったグレーゾーン金利の支払い分について返してもらうことを過払請求といっているよ。
ほどんどの消費者金融はこの判例に従って２００７年（平成１９年）までにグレーゾーン金利での貸付をやめているんだ。
そして２０１０年（平成２２年）には利息制限法が改正され、完全にグレーゾーン金利で貸付をしている業者はなくなったんだ。

じゃあ、２０１０年以降に初めて借りた人には、過払い金なんて関係ない話しだね。

そうだね、それに銀行などは２００７年前でも適法金利での貸付だったし、ショッピングで借りた人の金利は手数料なのでこれも過払い金の対象にはならない。
過払い金が受け取れる可能性がある人は以下に該当する人。

単純に２０１１年（平成２３年）までに完済してる人は、過払い金あっても時効により消滅してる、ってことになるね。

つまり、過払い金を請求できる人は減る一方なので、ＣＭやってもお客さんとして来る可能性は低いってことか。
それでも借金返済に苦しんでいる人は多いから、ＣＭも債務整理をメインに言い出しているんだね。